山形県新庄市の豪雪でカーポートが破損した場合、火災保険は使える？申請時の注意点

「新庄の雪は重いから、頑丈なスチール製のカーポートにしたのに、柱が曲がってしまった」
「屋根からの落雪が直撃して、ポリカーボネートの屋根に穴が空いた」
「片側の雪の壁に押されて、カーポート全体が傾いている気がする」

山形県内でも特に雪深い地域として知られる新庄市。
最上地方の中心に位置するこの街では、一晩で数十センチ積もることは日常茶飯事であり、冬の間の積雪深は2メートルを超えることも珍しくありません。

新庄にお住まいの皆様は、雪への備えを万全にされていることと思いますが、近年の気候変動による「湿ったドカ雪」は、想定していた強度を遥かに超える破壊力を持っています。
春になり、あるいは冬の晴れ間にふと確認したとき、愛車を守るはずのカーポートが無惨な姿になっているのを見て、愕然とした経験はないでしょうか。

そして次に頭をよぎるのは、「修理費用の心配」です。
「鉄骨を直すなんて、何十万円かかるんだろう…」
「撤去するだけでもお金がかかるのに…」

しかし、ここで諦めてはいけません。
そのカーポートの破損、火災保険の「雪災（せつさい）」補償で直せる可能性が非常に高いのです。

今回は、新庄市の豪雪事情に特化し、「なぜ頑丈なカーポートでも壊れるのか」というメカニズムから、保険申請を成功させるための「写真の撮り方」「見積もりの作り方」、そして意外と知られていない「雪片づけ費用の請求」まで、8,000文字のボリュームで徹底解説します。

第1章：なぜ新庄のカーポートは壊れるのか？雪のメカニズム

新庄市で普及しているカーポートは、一般的なアルミ製（ポリカ屋根）のものよりも、積雪100cm〜200cm対応の「スチール折板（せっぱん）カーポート」が主流です。
非常に頑丈に作られているはずのこれらが、なぜ壊れてしまうのでしょうか。
保険申請の際、被害原因（事故原因）を正しく説明するためにも、そのメカニズムを知っておく必要があります。

1. 想定を超える「雪密度」と「垂直荷重」

カーポートの耐雪強度は「積雪〇〇cm」と表記されていますが、これはあくまで「新雪（軽い雪）」を想定した目安です。
新庄の雪は、日本海からの湿った風を含んだ「重い雪」になりがちです。
さらに、降り積もった雪は自重で圧縮され、氷のように硬く重くなります（ざらめ雪・しまり雪）。

例えば、耐雪150cmのカーポートでも、水分を含んだ重い雪が100cm積もれば、重量オーバーで梁（はり）が折れることがあります。
これは「想定外の自然災害」であり、火災保険の適用対象となります。

2. 見落としがちな「側圧（そくあつ）」の恐怖

新庄のような豪雪地帯特有の被害原因がこれです。
カーポートの屋根の上だけでなく、「横に積もった雪」が問題になります。

除雪車が寄せていった雪や、屋根から落ちた雪がカーポートの側面に壁のように積み上がり、その強烈な圧力で柱を横から押し曲げてしまう現象です。
「屋根の雪下ろしはしていたのに、柱が斜めになった」というケースの多くは、この側圧が原因です。
これも立派な「雪災」として認定されます。

3. 落雪による「衝撃破壊」

母屋の屋根から、数百キロの雪の塊がカーポートに直撃するケースです。
スチール折板であっても、一点に集中した衝撃荷重には耐えられず、屋根材が凹んだり、接合部が破断したりします。

第2章：火災保険の基礎知識「カーポートは建物？」

「火災保険は家（建物）にかけるもので、外にあるカーポートは関係ないのでは？」
そう思っている方が意外と多いのですが、これは大きな誤解です。

カーポートは「建物付属物」

火災保険の約款において、敷地内にある以下のようなものは、原則として「建物」の一部（建物付属物）とみなされます。

• カーポート、ガレージ
• 門、塀、垣根
• 物置（基礎があり定着しているもの）
• エアコン室外機、給湯器

したがって、ご加入の火災保険に「雪災補償」が付帯していれば、カーポートの破損も補償の対象となります。
（※ごく稀に、契約時に「門・塀・車庫を除外」しているプランもありますので、保険証券の「補償の対象」欄をご確認ください）

第3章：修理費だけじゃない！請求できる「3つの費用」

見積もりを取る際、「壊れた屋根を直す費用」だけを見ていませんか？
新庄市での雪害復旧において、本当に高額になるのは、実は修理そのもの以外の部分です。
保険申請では、以下の費用も合わせて請求することが可能です。

1. 損害防止費用（撤去・処分費）

潰れたカーポートをそのままにしておくと危険ですので、解体・撤去しなければなりません。
鉄骨の切断や運搬には、重機やトラックが必要になり、処分費（産業廃棄物処理費）もかかります。
この「残存物片付け費用」は、修理費とは別枠、または込みで補償されるケースが大半です。

2. 仮設足場費用

カーポートの高さや、隣接する建物との関係によっては、安全に作業するために足場を組む必要があります。
この足場代も、工事に必須なものとして全額認められます。

3. 諸経費・雪片づけ費用（※重要）

ここが雪国のポイントです。
工事車両を入れるための除雪、足場を組むための排雪。
これらを業者に依頼した場合、その費用も「復旧工事に必要な付帯工事」として認められる可能性があります。
見積もりに「現場除雪費」などの項目が入っているか、業者とよく相談してください。

第4章：保険が下りる・下りないの分かれ道「20万円の壁」

火災保険の契約内容によっては、「フランチャイズ方式」という条件がついていることがあります。
特に、平成中期以前に加入した長期契約（住宅金融公庫の保険など）に多いです。

• 20万円フランチャイズ： 損害額が20万円以上になったら全額支払う。20万円未満なら1円も支払わない。
• 免責方式（最近の主流）： 損害額から免責金額（0円〜5万円など）を引いた額を支払う。

「カーポートの屋根が1枚割れただけだから、数万円で直るだろう」
そう思って、申請を諦めていませんか？

新庄市なら「20万円」は超えやすい

前述の通り、新庄市での工事には「撤去費」「処分費」「人件費（雪国割増）」がかかります。
一見小さな破損に見えても、プロが見積もると、足場代や諸経費を含めて20万円を超えるケースは非常に多いのです。
自己判断で諦めず、必ず専門業者に見積もりを依頼してください。

第5章：保険会社（鑑定人）を納得させる「証拠」の作り方

被害額が大きい場合、保険会社から「損害保険登録鑑定人」が派遣され、現地調査が行われます。
彼らは「経年劣化」による否認の理由を探すプロでもあります。
対抗するためには、以下の証拠が必要です。

1. 「サビ」と「破断面」の写真

鑑定人が最も見るのは、折れたり曲がったりした部分の「断面」です。

• 断面が錆びている： 「ずっと前から壊れていたのに、今回申請したのでは？」と疑われます（経年劣化）。
• 断面が新しい（金属光沢がある）： 「最近の強い力で一気に折れた」という証拠になります（雪災認定）。

事故直後に撮影した、鮮明なアップの写真は最強の武器になります。
春になってから発見した場合でも、断面の状態が良いかどうかが勝負の分かれ目です。

2. 「雪の深さ」を示す写真

カーポートが雪に埋もれている状態の写真があれば、ベストです。
被害状況がわかるように除雪した後でも、周りにどれだけ雪が残っているか（積雪状況）がわかる写真を撮っておきましょう。
「これだけの雪なら、壊れても不思議ではない」という説得力を持たせます。

3. 気象データの活用

申請書類には「事故日」を記入する必要があります。
「いつ壊れたかわからない」では通りません。
気象庁の過去データ（新庄のアメダス）を参照し、「〇月〇日の最大積雪〇〇cmを記録した大雪の後に被害を確認した」と特定することが重要です。
専門業者の作成する「理由書（事故状況報告書）」には、こうしたデータが添付されます。

第6章：悪徳業者に注意！「0円で直せる」の甘い罠

豪雪の後は、必ずと言っていいほど「火災保険申請代行」を謳う業者が現れます。
特に高齢者世帯が狙われやすいので、注意が必要です。

信頼できるのは、「地元に根付いた、実店舗のある板金業者・工務店」です。
彼らは地域の評判を大切にしますし、新庄の雪質を知り尽くした適切な修理提案をしてくれます。
また、良心的な業者は、工事を請け負うことを前提に、見積もり作成や写真撮影を無料（または常識的な範囲）で行ってくれます。

第7章：よくある質問（FAQ）

Q. 3年前の雪害でも申請できますか？

A. 原則として「3年」以内であれば請求可能です。
保険法により時効は3年と定められています。
ただし、時間が経てば経つほど「サビ」が進行し、経年劣化との区別がつかなくなり、認定のハードルは上がります。
「気づいたらすぐ申請」が鉄則です。

Q. 保険金をもらったら、必ず修理しないといけませんか？

A. 法的には「使い道は自由」ですが、修理を推奨します。
保険金は被害に対する対価ですので、生活費に使っても問題はありません。
しかし、修理せずに放置して、次の冬にまた同じ場所が壊れた場合、「二度目の請求」はできません。（未修理部分からの被害拡大は対象外）
また、壊れたカーポートは危険ですので、新庄の厳しい冬を乗り越えるためにも、保険金を使ってしっかり直すか、撤去することをお勧めします。

Q. カーポートを撤去して、新しく建て替える費用も出ますか？

A. 「損害額（修理費）」として算定された金額までは出ます。
全損扱いになり、新価（同等のものを再取得する費用）での支払いが認められれば、建て替え費用に充てることができます。
ただし、グレードアップ（1台用を2台用にするなど）した分の差額は自己負担になります。

まとめ：新庄の冬に負けないために、権利を正しく使おう

新庄市の雪害は、避けては通れない地域リスクです。
しかし、そのリスクをカバーするために、皆様は高い保険料を支払って火災保険に加入しているはずです。

「自然災害で壊れたのだから、保険を使うのは当然の権利」です。
後ろめたく思う必要はありません。

大切なのは、「被害を見つけたら放置しないこと」、そして「地元の信頼できるプロに相談すること」です。

もし、ご自宅のカーポートや屋根に不安があるなら、まずは雪が消えたタイミングで点検を依頼してみてはいかがでしょうか。
その一本の電話が、数十万円の家計の負担を救うことになるかもしれません。