実は差がつくのはココ｜火災保険申請サポートが注目する高単価工事箇所

「屋根の瓦が数枚ズレているだけだから、保険を申請しても数万円にしかならないだろう」
「雨どいが少し曲がっているけれど、機能には問題ないから放置している」
「外壁の小さな傷なんて、経年劣化だと言われて相手にされないはずだ」

もしあなたがこのように考えて、火災保険の申請を諦めているとしたら、それは非常にもったいないことかもしれません。
実は、保険会社から支払われる認定額（保険金）は、目に見える破損箇所の修理代だけで決まるものではないからです。

プロの火災保険申請サポート業者が現地調査に入ると、家主様が「被害なし」と思っていた物件から、100万円、200万円といった高額な見積もりが算出されることが珍しくありません。
なぜ、これほどの金額差が生まれるのでしょうか？
それは、プロが「単価を跳ね上げる『付帯工事』のロジック」と、「見落とされがちだが認定単価が高い『隠れ被害』」を知り尽くしているからです。

火災保険は、被害を「元通りに直す（原状回復）」ための費用を補償するものです。
そこには、材料費だけでなく、職人の人件費、廃材の処分費、そして安全を確保するための「足場代」などが含まれます。
これらを正当に積み上げていくことで、受給額は大きく変わります。

本記事では、多くの人が見落としている「保険金が高額になるポイント」を、申請サポートの視点から徹底的に解剖します。
家のどの部分を見れば良いのか、どのようなロジックで見積もりを作るべきか。
これを知ることは、あなたが長年払い続けてきた保険料に見合う、正当な権利を行使するための第一歩です。

最大のブースト要因「仮設足場」の威力

火災保険の申請額を大きく左右する最大の要素。
それは、修理箇所そのものではなく、修理するために必要な「仮設足場」の有無です。

2階建て以上の戸建て住宅において、屋根や2階部分の外壁、雨どいを修理する場合、労働安全衛生法などの観点から足場の設置が必須となります。
この足場費用は、一般的な戸建て住宅でも15万円〜30万円程度かかります。

「1箇所の被害」が全体足場の根拠になる

例えば、2階の雨どいが一箇所だけ、台風で外れてしまったとします。
雨どいの部品代と交換工賃だけなら、せいぜい3〜5万円程度でしょう。
もし「免責金額（自己負担額）」が3万円や5万円に設定されていたら、申請してもほとんど手元にお金は残りません。

しかし、その修理のために「足場」が必要だと認められればどうでしょうか。
修理費5万円 ＋ 足場代20万円 ＝ 合計25万円
これなら、免責金額を引いても十分な保険金が受け取れます。
さらに、足場を組むのであれば、ついでに他の高い場所にある小さな傷（屋根の板金の浮きなど）も一緒に修理するという名目で、申請箇所を増やすことも可能です。

申請サポート業者は、まず「足場が必要な被害がないか」を血眼になって探します。
2階以上の雨どい、軒天（のきてん）、破風板（はふいた）、屋根。
これらに一つでも自然災害による損傷があれば、申請金額のベースが一気に底上げされるからです。

メッシュシートやガードマン費用も見逃さない

足場代だけではありません。
工事中に塗料やゴミが近隣に飛散しないようにするための「飛散防止ネット（メッシュシート）」や、道路使用許可が必要な場合の「警備員（ガードマン）配置費用」、資材の「運搬費」なども、正当な復旧費用として認められます。
素人の見積もりでは「修理代一式」として丸められてしまいがちなこれらの「諸経費」を、細かく積み上げていくことが高額認定の鍵となります。

屋根：見えない場所に眠る「高額被害」

屋根は、家の中で最も過酷な環境にあり、最も被害を受けやすい場所です。
しかし、普段見ることができないため、多くの被害が見過ごされています。
プロはドローンや高所カメラを駆使して、次のようなポイントをチェックします。

棟板金（むねばんきん）の浮き・釘抜け

スレート屋根や金属屋根の頂上にある「棟板金」。
これは台風などの強風で非常に影響を受けやすいパーツです。
風が吹き抜ける際、屋根には飛行機の翼と同じ原理で「揚力（上に持ち上げる力）」が働きます。
これを繰り返すことで、板金を止めている釘が徐々に抜け、板金自体が浮き上がってしまうのです。

「釘が浮いただけ」と思うかもしれませんが、これは立派な「風災」です。
放置すれば次回の台風で板金が飛散し、近隣に被害を与える恐れがあります。
この修理には、板金の全交換に加え、下地となる貫板（ぬきいた）の交換も含まれるため、工事単価は高くなります。

雪止め金具の曲がり・破損

雪国でなくても、数年に一度の大雪で被害が出やすいのが「雪止め」です。
雪の重みで金具が下方向に曲がってしまったり、屋根材を巻き込んで破損したりするケースがあります。
これは「雪災」として申請可能です。
雪止めは屋根全体に設置されていることが多く、一部の交換であっても、足場設置を含めるとまとまった金額になります。

瓦の漆喰（しっくい）崩れとズレ

日本瓦の場合、瓦を固定している漆喰が崩れていることがあります。
保険会社はこれを「経年劣化」として否認しようとする傾向が強いです。
しかし、地震や強風による振動で瓦が動き、その結果として漆喰が割れたというロジック（因果関係）を証明できれば、補償対象となります。
プロは、瓦のズレ方や、鬼瓦の傾きなどから、自然災害による影響を立証します。

雨どい：「一部交換」ではなく「全交換」を狙うロジック

雨どいは、火災保険申請の「定番」とも言える箇所です。
雪の重みで歪んだり、風で支持金具が外れたりしやすいからです。
ここで差がつくのは、「壊れた部分だけ直す（部分補修）」のか、「面ごと、あるいは全交換する」のかという点です。

廃盤品と「統一美観」の主張

築年数が15年〜20年経過している家の場合、当時の雨どいの部材（型番）はすでにメーカーで廃盤になっていることが多々あります。
一部が壊れたとしても、同じ部品が手に入りません。
既存の雨どいと新しい雨どいを無理やり繋ぐことは技術的に難しく、また接合部から水漏れするリスクも高まります。

さらに、「一部だけ新しい雨どいにすると、色や形状が異なり、建物の美観を損ねる」という主張も有効です。
これらを根拠に、壊れた箇所を含む「一面全て」、あるいは「建物全体」の雨どい交換費用を見積もりに計上します。
数万円の部分補修が、数十万円の全交換工事に変わる瞬間です。

「傾斜（勾配）」の異常を見抜く

雨どいは、一見して壊れていなくても、機能していない場合があります。
雪や風の負荷で支持金具がわずかに下がり、本来あるべき「水が流れる傾斜（勾配）」が逆になってしまっているケースです。
これでは水が溜まり、苔が生え、雨どいの役割を果たせません。
プロは水平器を使って勾配の異常を確認し、外見上は無傷に見える雨どいも「機能全損」として申請します。

外壁・基礎：経年劣化との戦いを制する

外壁のヒビや塗装の剥がれは、「それは経年劣化ですね」と保険会社から最も指摘されやすい部分です。
しかし、ここにも「風災」や「地震」として認められるチャンスは隠れています。

飛来物による衝突痕

台風の後、外壁に小さな凹みや傷がついていることがあります。
これは強風で飛んできた看板、木の枝、屋根瓦などが衝突してできた「飛来物被害」である可能性が高いです。
サイディング（外壁材）が割れていたり、穴が空いていたりする場合は、部分的な張り替えや補修費用が認められます。
「いつぶつかったか分からない」と諦めず、傷の形状や高さから原因を推測し、風災として申請します。

地震による基礎・外壁のクラック

地震保険において、外壁や基礎のひび割れ（クラック）は重要な判定材料です。
地震保険は修理費が出るのではなく、損害の程度に応じて「全損・大半損・小半損・一部損」の認定を受け、定額が支払われる仕組みです。

特に狙い目なのが「一部損」です。
木造住宅の場合、基礎や外壁などに一定以上のひび割れがあれば、修理の必要性が低くても「一部損」として認定され、保険金額の5%（例：建物2,000万円なら100万円）が支払われます。
「ヘアクラック（髪の毛ほどの細いヒビ）」は対象外ですが、構造に影響を与えるようなクラックを見逃さずにカウントすることで、まとまった一時金を受け取れる可能性があります。

見逃し厳禁！エクステリア・付帯設備の高額案件

建物本体だけでなく、敷地内にあるもの（付属建物・設備）も火災保険の対象です。
これらは意外と高額な修理費がかかるため、申請漏れは大きな損失です。

フェンス・門扉の「基礎」からの傾き

台風や強風でフェンスが傾いたり、物が当たって凹んだりした場合。
フェンス本体の交換だけでなく、「基礎ブロック」の工事が必要になることがあります。
基礎からやり直すとなると、ハツリ工事（コンクリートを砕く作業）や残土処分費が発生し、工事単価が跳ね上がります。
「少し傾いているだけ」と思わずに、垂直を測り、基礎へのダメージを確認します。

カーポート・テラスの屋根パネル

カーポートのポリカーボネート板が台風で1枚飛んでしまった。
「1枚だけなら数千円だろう」と思うかもしれませんが、これも廃盤品であれば全交換の交渉材料になります。
また、雹（ひょう）災で穴が空いた場合も対象です。

エアコン室外機・給湯器

室外機のフィン（裏側のアルミ部分）が、雹や飛来物で潰れていることがあります。
機能に支障が出るレベルであれば交換費用が認められます。
落雷による基盤の故障（過電流）も火災保険の対象です。
これらは高機能な機種であれば数十万円の認定になります。

申請サポート業者が「高い手数料」を取る理由

ここまで読んで、「自分でも申請できるのでは？」と思った方もいるかもしれません。
もちろん、ご自身で申請することは可能ですし、それが原則です。
しかし、申請サポート業者（コンサルタント）に手数料（受給額の30%〜40%が相場）を払ってでも依頼する人が増えているのには、明確な理由があります。

1. 「鑑定人」との交渉力（立会対応）

高額な申請を行うと、保険会社から「損害保険登録鑑定人」が派遣され、現地調査が行われます。
彼らは保険のプロであり、建物のプロです。
彼らの目的は「適正な査定」ですが、見方によっては「支払額を抑えること」でもあります。

「これは経年劣化ですね」「ここは機能上問題ありませんね」と言われたとき、素人の知識では反論できません。
申請サポート業者は、この立会に同席（または助言）し、建築的・物理的な根拠を持って「これは風災である」と主張します。
この交渉があるかないかで、認定額が0円になるか、満額になるかが決まると言っても過言ではありません。

2. 見積もりの「作り込み」技術

普通のリフォーム会社に見積もりを頼むと、「安く工事すること」をアピールするために、最低限の補修費用を出してきます。
しかし、保険申請においては「安さ」は美徳ではありません。
「完全に元通りにするために必要な、正当な最大費用」を算出する必要があります。
申請サポート業者は、保険会社が認める範囲内で、足場代、諸経費、撤去費、安全対策費などを漏れなく計上した「保険申請専用の見積書」を作成します。
この書類作成能力が、認定額の差に直結します。

悪徳業者に騙されないための防衛策

残念ながら、この業界には悪徳業者も存在します。
トラブルに巻き込まれないために、以下の特徴を持つ業者は避けてください。

• 「保険金を使って無料でリフォームしましょう」と勧誘する：
  経年劣化を隠して申請させたり、わざと壊して被害を捏造したりするのは詐欺罪です。絶対に加担してはいけません。
• 高額な解約手数料を請求する：
  「保険金が下りた後に工事をキャンセルする場合、保険金の50%を違約金として払え」といった契約を結ばせる業者がいます。
  「保険金申請サポート」と「実際の工事契約」は切り離して考えられる業者を選びましょう。
• 完全成功報酬ではない：
  調査費用や申請書類作成費を前金で請求する業者はリスクが高いです。
  「保険金が下りた場合のみ手数料をいただく」という完全成功報酬型の業者が安心です。

まとめ：知識は資産を守る盾となる

火災保険は、家を持つ人が加入する「最強のサブスクリプション」です。
しかし、その特典（保険金）を受け取るためには、正しい知識と手続きが必要です。

「足場が必要か？」「廃盤品ではないか？」「風災の痕跡はないか？」
こうした視点を持って自宅を点検することで、数十万円、時には百万円単位の「本来もらえるはずだったお金」を取り戻せるかもしれません。

もし自分で判断が難しい場合は、信頼できる申請サポート業者に無料調査を依頼するのも一つの賢い選択肢です。
彼らはあなたの家の「隠れた資産価値」を見つけ出すプロフェッショナルです。
正しい申請を行い、大切なマイホームを万全の状態に保ちましょう。