2026年11月9日
この記事の要点：水災補償は、台風や大雨による洪水・高潮・土砂崩れなどの損害を補償する火災保険の補償です。床上浸水などの支払条件があり、配管の水漏れは水濡れ補償で扱います。
火災保険の契約を見直すとき、「水災補償は必要か」で迷う方は多いです。水災補償で何が補償されるのか、ほかの補償とどう違うのかを整理します。
水災補償の対象になる災害
水災補償は、台風・暴風雨・豪雨などによる次のような災害で、建物や家財に生じた損害を補償します。
- 洪水（河川の氾濫、内水氾濫）
- 高潮
- 土砂崩れ・がけ崩れ・落石
- 融雪による洪水
水災補償の支払条件
水災補償は、損害があれば必ず支払われるわけではありません。多くの契約では、次のいずれかに当てはまる場合に支払われます。
- 建物（または家財）の損害額が、保険価額の30%以上
- 床上浸水
- 地盤面から45cmを超える浸水
以前の契約には、損害の程度に応じて保険金額の一定割合を支払う「定率払い」のものもあります。保険証券で支払方法を確認しましょう。
水災・水濡れ・地震保険の違い
| 補償 | 対象になる水の被害 | 例 |
|---|---|---|
| 水災 | 台風・大雨などによる外からの水 | 川の氾濫で床上浸水、土砂崩れで建物が壊れた |
| 水濡れ | 給排水設備の事故や他の住戸からの水漏れ | 水道管の破裂、上の階からの水漏れ |
| 風災 | 台風で建物が壊れて吹き込んだ雨 | 屋根が飛んで雨漏りした |
| 地震保険 | 地震・噴火による津波や水道管の破損 | 津波で浸水した |
車の水没は、火災保険ではなく自動車保険（車両保険）で扱います。
水災補償の保険料
2024年10月以降、水災補償の保険料は、市区町村ごとの水害リスクに応じて5段階に分かれています。最もリスクの高い地域と低い地域の差は約1.2倍です。水災補償を外すと保険料は下がりますが、浸水被害の修理費は全額自己負担になります。
水災補償を付けるかの判断基準
- ハザードマップで、自宅が洪水・内水氾濫・高潮・土砂災害の想定区域に入っているか
- 川や海、急斜面との距離と、土地の高さ
- マンションの2階以上など、建物の浸水リスクが低い住まいか
- 浸水したときに修理費を自分でまかなえるか
想定区域に入っている場合や、低い土地・1階に住んでいる場合は、付けておくことを検討しましょう。
よくある質問
Q. 水災補償とは何ですか？
A. 台風や大雨による洪水・高潮・土砂崩れなどで、建物や家財に生じた損害を補償する火災保険の補償です。
Q. 水災補償はどんな条件で支払われますか？
A. 損害が保険価額の30%以上、床上浸水、地盤面から45cmを超える浸水のいずれかに当てはまる場合が一般的です。
Q. 水道管の破裂による水漏れは水災ですか？
A. 水災ではなく、水濡れ補償の対象です。水災は台風や大雨による外からの水の被害を対象にしています。
Q. 津波による浸水は水災補償で出ますか？
A. 出ません。地震・噴火による津波の損害は地震保険の対象です。
Q. マンションでも水災補償は必要ですか？
A. 2階以上の住戸は浸水リスクが低いため外す人もいます。1階や低い土地のマンションは付けることを検討しましょう。
※本記事は一般的な情報です。補償の対象や支払額は、保険会社が契約内容と事故の状況に基づいて判断します。
この記事の監修者
損害保険診断士協会コラム一覧
