土砂崩れ・地盤沈下の被害は火災保険で補償される？水災と地震保険の違い

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大雨の後に裏山が崩れた、家の周りの地盤が沈んで家が傾いた。土砂や地盤による被害は、原因によって使える保険が大きく変わります。

原因別：土砂・地盤の被害と保険

土砂崩れの被害が水災で補償される条件

火災保険の水災補償は、洪水・高潮のほか、大雨による土砂崩れや落石による損害も対象としています。ただし、水災補償を外している契約では補償されません。

多くの契約では、建物の損害が保険価額の30%以上であること、または床上浸水・地盤面から45cmを超える浸水があることが支払条件です。土砂が庭に流れ込んだだけで建物に損害がない場合などは、対象にならないことがあります。

地盤沈下が対象外になる理由

火災保険は、偶然で突発的な事故による損害を補償するものです。地盤がゆっくり沈んでいく現象は、事故ではなく土地の性質や造成の問題とみなされるため、火災保険の対象外とされています。

新築から10年以内であれば、地盤や基礎の不具合について売主や施工会社の責任（住宅品質確保促進法の瑕疵担保責任）を問える場合があります。

地震による液状化・沈下は地震保険

地震による地盤の液状化で家が傾いたり沈んだりした場合は、地震保険で判断されます。地震保険では、建物の傾きの角度や沈下の深さに応じて、全損・大半損・小半損・一部損を認定する基準が設けられています。

被害を受けたときの手順

1. 二次災害のおそれがあるため、崩れた斜面に近づかず避難情報に従う
2. 建物と周囲の状況を、安全な場所から撮影する
3. 保険会社に連絡し、水災・地震保険の有無と必要書類を確認する
4. 自治体に罹災証明書を申請する
5. 修理業者や専門家に被害の調査と見積もりを依頼する

土砂災害警戒区域かどうかは、自治体のハザードマップで確認できます。

よくある質問

Q. 土砂崩れで家が壊れたら火災保険は使えますか？

A. 大雨による土砂崩れの損害は、水災補償が付いていれば対象になり得ます。建物の損害が30%以上などの支払条件があります。

Q. 地盤沈下は火災保険で補償されますか？

A. ゆっくり進む地盤沈下は突発的な事故にあたらないため、原則として対象外です。

Q. 地震で地盤が液状化して家が傾いた場合は？

A. 地震保険で判断されます。建物の傾きや沈下の程度に応じて損害区分が認定されます。

Q. 新築の家が地盤沈下で傾いた場合は？

A. 引き渡しから10年以内なら、売主や施工会社の瑕疵担保責任を問える場合があります。住宅会社に相談しましょう。

Q. 土砂が庭に流れ込んだだけでも補償されますか？

A. 建物に損害がない場合や、支払条件を満たさない場合は対象にならないことがあります。保険会社に確認してください。

※本記事は一般的な情報です。補償の対象や支払額は、保険会社が契約内容と事故の状況に基づいて判断します。